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信用卡和花唄的分期之爭

2019-10-15 11:40:00 移動支付網 盧華秋 分享

如果你有信用卡,那么相信你一定收到過來自銀行的“分期”邀請。

個人用戶使用信用卡進行消費的邏輯非常簡單,即銀行替用戶向商戶一次性支付其所購商品或服務的所需資金。而信用卡分期則指銀行根據客戶申請,將消費金額分期通過客戶信用卡賬戶扣收,客戶每月按照入賬金額進行償還的業務。對信用卡客戶而言,分期付款業務能夠滿足資金周轉的需求。

分期與信用卡“一榮俱榮”

客戶申請辦理分期付款業務可分為直接在消費環節辦理和后續普通消費轉分期兩種。無論是哪種分期,相信銀行都深表歡迎。

首先,作為商業銀行信用卡的核心業務之一,分期業務能直接、有效推動消費額、利息收入、手續費收入等核心指標的增長。

其次,在資本市場逐步開放和互聯網金融發展的背景下,金融脫媒現象日益明顯。拓展中間業務發展空間,讓其成為新的利潤增長點,是商業銀行業務轉型的關鍵。信用卡分期帶來的手續費收入,也是商業銀行信用卡中間業務的重要來源。

再者,從分期業務微觀層面來看,用戶辦理分期業務后且不提前還款的情況下,存在一定期限的穩定性。在這個穩定期內,商業銀行可進一步精準營銷,比如促進開通自動還款、推送理財產品、分期滿xxx再送鍋等等。

最后,分期業務也是競爭激烈的信用卡市場必要環節,打好分期牌可以提高信用卡使用率。

總之沒有什么是分期不能解決的,如果有那就再分一次,如果還有那就再辦一張信用卡。

從2015年開始,無論在總量還是人均,我國信用卡市場處于較快的上升階段。央行最新發布的2019年一季度數據顯示,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量已達6.90億張。

推動開展分期業務,與日漸成長的信用卡市場是分不開的,即便我國信用卡市場還不如發達國家成熟。

信用卡、分期消費可謂一榮俱榮,這與千禧一代漸成消費主力、消費觀念轉變不無關系。南都大數據研究院發布的《95后消費分期用戶成長性調查報告》指出,合理的分期消費有助于年輕人成長,提升生活滿意度。其中分期用戶很多具有高學歷,能夠合理地借助消費提升生活品質及投資未來。

信用卡發展面臨的問題

惡意透支、壞賬是作為信貸產品的信用卡面臨的最大問題,控制不良率是商業銀行在發展信用卡業務必須考慮的事情。

信用卡發卡數量、信貸規模不斷增長,也必然帶來不良率債務上升。2019年一季度數據顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額為797.43億元。

不過我國商業銀行信用卡整體不良率仍然控制在一個較低水平。2015-2018年,逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額分別為1.23%、1.40%、1.26%和1.16%。

信用卡逾期除了與持卡人本身道德、信用意識、法制觀念等相關,也和商業銀行追求信用卡的規模、風控機制相關。當然,社會信用體系也是其中的關聯因素。因此如何平衡這些因素,根據自身情況做到松弛有度收放自如,是商業銀行保質保量推進信用卡業務發展的關鍵所在。

除了不良率,信用卡發展還面臨產業政策法規制約、受理環節、內外部競爭等諸多問題。

商業銀行間圍繞信用卡展開的激烈競爭。比如多數信用卡都會在前期投入大量的促銷成本,各種免年費、送禮物、給積分的吆喝此起彼伏。在我國,信用卡似乎從一開始就進入了價格戰,并沒有經歷從“暴利”到“微收”的過程。而分期業務,能讓商業銀行在信用卡的競爭中多掙一些。

隨著互聯網金融發展,各種消費金融產品給信用卡帶來了不少挑戰。比如支付寶花唄、京東白條、蘇寧任性付、百度有錢花、唯品會唯品花、去哪兒拿去花等等。與商業銀行信用卡相比,這些消費并沒有價格優勢。但它們攜流量而來,同時也對使用人群做進一步下沉處理,在額度上采取更為小額、分散策略,對信用卡市場形成一定挑戰。

還有,在分期業務上也是如此。

消金產品也分期,花唄分期被前置

基本上所有主流消費金融產品都支持分期,與信用卡類似,分期同樣能為這些產品帶來額外營收、促活維穩等功效。

作為消費金融產品的扛把子,花唄將“分期”提前至付款選項,與花唄本身、余額、余額寶、各種銀行卡選項并列。與此同時,今年還推出了花唄分期碼(路徑:支付寶-花唄-分期碼)服務,通過該碼付款,用戶可對100元以上交易“隨付隨分”,分別有3期、6期、12期可選,對應手續費為2.3%、4.5%和7.5%。從費率來看,花唄分期碼比花完之后再選賬單分期要優惠一些。

注:分期手續費僅需一方承擔,且不支持商家和買家共同承擔手續費。若買東西看到“花唄xx期免息”,那就是商家搞促銷替我們承擔了。

為何推行分期,還要再說說花唄。

憑借淘寶天貓的出色電商場景,支付寶大量用戶基礎及完善的線下受理環境,加上在信用卡市場人群、地區覆蓋率不足的情況下,花唄有著不錯的成長空間。

用戶體量方面,早在2017年,花唄用戶數量便已破億。同一年,累計信用卡發卡量超過一億的國內商業銀行,只有工行、建行、招行三家??紤]到同一用戶可辦理同一銀行多張信用卡,而花唄每人只有一個。單看用戶量的話,花唄也許是最大的信貸消費產品。并且花唄仍在進一步拓展用戶,通過“500元體驗金”等超微小貸款產品來做大規模的探路,可以起到前期評估作用。

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